海湸区块链科普系列－－征信行业面临的问题以及区块链技术的优势

         区块链具有去中心化、去信任、时间戳、非对称加密和智能合约等特征，主要应用于征信的数据共享交易领域，

例如面向征信相关各行各业的数据共享交易，构建联盟链，搭建征信数据共享交易平台。 征信系统信息采集不全，

征信报告的质量有待进一步提高。 

        2000年起,上海资信开始运行上海个人信用联合征信系统。截止到 2016 年 6 月底，央行征信中心收录 2120 万户企业

及其他组织与超过 9 亿自然人，其中仅 577 万户与 4.1 亿自然人有信贷记录。而全球征信巨头美国 Experian 的数据已覆

盖全球 1.03 亿户企业和 8.9 亿人。 在基于区块链的去中心化的共享征信模式中，征信机构可以通过区块链平台进行征信

数据和征信结果等信息的交换共享。同时，区块链以其不可篡改的可信任机制使得征信机构信用数据的真实性和评估结果

的可靠性可以得到市场的检验，进而提升征信行业的服务质量。 

       征信机构与用户信息不对称征、信机构与征信机构、征信机构与其他机构等缺乏数据共享，信息孤岛问题严重， 

造成征信机构与用户信息不对称。 区块链技术的去中心化特性，可以实现 征信机构、数据提供方之间的点对点联通，

有助于打破数据孤岛、实现各节点征信信息的共享，拓宽征信机构掌握的客户信用信息维度，提升我国征信信息的人群覆盖率。

另一方面，区块链的去中心化分布式结构不存在中心机构，区块链的点对点互联实现了对业务流程的简化，

使得共享征信模式具有更高的运行效率。 当前，各国银行为提升抵御复杂金融衍生品过度交易导致的系统性风险成效，

使得银行的客户征信和法律合规的成本不断增加。

        区块链技术特性可改变现有的征信体系，在银行进行KYC时，可将客户的所有数据存储在区块链中，一方面客户和交易

的信息可随时更改；另一方面，能在客户信息保护法规的框架下，实现客户信息和交易记录的自动化加密关联共享，从而减

少银行及银行之间进行的大量重复性工作，从而节省大量的合规成本。同时，银行也可以通过分析和监测在共享的分布式账

本内客户交易行为的异常，及时发现并消除欺诈行为。