上班前多睡15分钟和省下10块钱 你选哪个

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　  有一位朋友在银行上班，每天8点不到就要准时到岗。她的住所距离上班地点也不远，一个出租车起步价的路程，公交车不过15分钟。但我这位朋友喜欢睡觉，每天几乎是掐着点起床，打车上班。

　　我就问她为什么不早起15分钟，安安稳稳坐公交上班呢？她回复来了一篇文章，叫《为什么说“穷人”都是省出来的》，还说“多睡15分钟，和省下10块钱，你选哪个？”

　　她发来的文章里讲了一个道理：

　　我们不应该以省钱为目的，去追免费或低价的东西，我们省下了钱，失去的却是舒适性和时效性。

　　但在我看来，穷，却是和省钱并没什么关系的事情。甚至于认为，对于绝大部分，可能是超过90%的人而言，如果没有勤俭节约的习惯，恐怕最后是不会很富有的。

　　富有or贫穷和花钱or省钱之间，并不是一种绝对的因果联系。

　　开源节流，就像进水排水

　　我们每个家庭的资产，都可以视作一个水池，收入是水龙头向水池不断注入的水，支出则经由水池下方水管持续排出。

　　在家庭理财的理论上，开源包括了工作收入、理财投资、资金调度；节流则是日常支出、风险管理、节税管理，这两个部分就像三个龙头和三根水管。

　　我们常说，要开源、节流，就是把水龙头开得更大，把下水管关小，那么水池里的水才会越来越多。

　　这大约说明了，投资理财上，我们总是更关注开源的问题，且关注开源中难度比较大的问题，却对节流犹犹豫豫、不甚关心。

　　小编常常请教理财老师，他总是告诫，对于小编这样的年轻人，节流远重于开源。

　　如果你的收入涨得慢，对于支出的规划与控制，显然很必要；而如果你的收入涨得很快，那控制好支出就更加重要了，至少不能让支出的提升速度超过收入。缺少财务规划的人，即便工资很高，但也因此大手花钱，每到月底一看账户，余额没有多少。

　　他说，年轻人最缺的，其实就是钱，机会对每个人而言是平等的，但抓住机会的本金却不是每个人都有的。你要做的是先攒一笔钱，再考虑其他问题。

　　过去这些年房价在涨的时候，你可能没有钱付首付；前年年底股市在涨的时候，你可能没有钱买入。如果未来还有这样机会的时候，你还是没有钱做投入，那么你的所有收入来源，就真的只能依靠工作了。

　　一般理财习惯：收入-支出=储蓄（投资）

　　科学理财习惯：收入-储蓄（投资）=支出

　　简单算一算账，假如你的投资理财收益能够达到工资的20%，那么一般而言至少需要2-3年的工资作为本金，再去掉支出，至少需要3-5年。而收入增加20%，对你个人总资产的边际增加量，作用很难算得上大。所以在工作的前3-5年，大约最重要的事情就是让自己资金池的水龙头不断扩大，同时让水管出口适当缩小。

　　第一步应该就是节流、攒钱。控制日常支出是相对最容易做到的，我们若是定期列一列消费表单，或许其中有很多是可以考虑减少的。

　　只有一种情况例外，为了把水池的第一个水龙头放大而花钱，比如学习、提升职业能力等，那都是对自己的额外投资，请不要吝啬。

　　第二步则是增加职务性收入。每个人从拿到第一份工资开始，就应该将自己的工作收入翻倍视为目标。假如你的起始年收入是5万，每年涨10%，7年后工资收入就有10万了，再加上升职加薪，也许3-4年就可以实现。

　　但如果每年想通过理财投资多赚到5万块钱，不管是股票、基金、余额宝还是房产，你都得有一笔为数不少的可观本金才行。

　　这两步下来，“收入-支出”的差额扩大，意味着你攒下一笔钱的进程就会加快很多。

　　接下来，才是系统性地执行理财投资的计划。去年上半年，很多小伙伴满腹心思都在股市上，虽然持仓只有几万块钱，却要天天盯着股市动态。

　　但他们这点时间如果花在工作上，或许工资的涨幅早已超过了股市上的收益。更何况，他们在股市里大多还是以亏钱收尾的。

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