AA制家庭备孕 如何完善风险保障体系

　　婚后一直奉行与丈夫财务独立的张萌萌，近期有备孕打算，她希望给自己和未来的宝宝都准备好充足的

　　本刊记者 文熙

　　已经结婚2年的张萌萌，今年30岁，在深圳有一份人人艳羡的金领职业，税后月收入2万元，月消费6000元，其中大部分用在购买服饰上。自己与丈夫财务独立，各自掌管自己的工资和开销。丈夫是市场主管，税后月收入1.5万元，月开销3000元。家庭有房有车无贷款，预计1年后要孩子。双方在银行共有20万元购买银行理财，随着备孕计划的到来，张女士希望设立一份宝宝保险基金，用来支撑怀孕和以后养孩子的所有开销。另外，为防意外，她希望给自己也购买一份保险。

　　“从投保人、被保人设计来说，建议以夫妻互为对方保单投保人的形式进行产品设计，既能避免错位投保，又通过巧妙设计增进夫妻情意。”

　　刘玉凤

　　平安人寿北京分公司四星级导师，寿险产品专家委员会委员，获得世界华人寿险大会龙奖

　　一、目前财务状况分析

　　就目前财务现状分析来看，萌萌家庭收入相对稳定，无负债，压力较小，但就目前理财方式而言却存在一些问题。首先看AA制家庭理财方式的利与弊，AA制家庭的理财特点是各赚各花，这样能够充分保证个人性格偏好，减少家庭因消费观念不一致而导致的矛盾冲突，能充分保证两个人经济上及精神上的独立自由。但也是这种自由的理财方式，可能导致花费无节制，造成资金上的浪费，不利于家庭原始财富的积累，缺乏整体上的理财规划目标和方案，理财产品和理财手段单一等特点，家庭保障体系匮乏，抗风险能力较差。

　　另外，萌萌和老公已经30岁左右，其父母应该在55岁左右，即将进入退休养老阶段，父母的赡养计划也应列入家庭财务规划当中。由于一年后即将迎来宝宝的到来，不仅仅意味着家庭资金的大量支出，也意味着家庭结构的改变。

　　萌萌家庭目前收支情况如下

　　家庭总收入/年 家庭总支出/年 剩余/年

　　3.5万*12=42万 9000*12=10.8万 31.2万

　　理财产品20万元

　　针对以上情况给出的建议是：

　　1.由于备孕及怀孕期间会产生许多不确定性因素，随时有可能出现临时性花费，建议设立临时应急准备资金，大约为3到6个月的生活费用，即3万～6万元左右，以活期储蓄的形态存在。

　　2.家庭综合保障体系的建立，应该涵盖到每一个家庭成员，做好风险规划。孩子的出生带来的是源源不断的支出，未来除了考虑备孕期间费用产生，还要考虑出生后的养育以及教育费用，更不能忽视父母双方的风险保障，尤其要考虑意外风险和大病风险，用足额的保障来完善家庭责任，保证未来的生活稳定。

　　3.孩子出生后生活压力加大，父母可能参与孩子养育计划，根据实际状况考虑通过商业保险生存金返还的特点补充父母生活费用支出，减轻自身负担。

　　4.设立共同理财目标，夫妻双方在不影响自由及情感的前提下应考虑拿出部分资金，并户理财规划，即投资合并，消费AA。这样既能避免浪费，在资金合并后基数加大，在理财产品选择上能够突破门槛的限制，投资回报上也更有优势。

　　萌萌家庭风险规划：

　　从风险发生的概率角度做优先分析：

　　1. 意外保障

　　首先要考虑意外伤害类保险，以保证家庭获得经济上的保障，完善家庭责任。通常建议投保人将意外伤害保险的保险金额设定为自身年收入的10～20倍。

　　2.健康保障

　　健康风险保障是不能忽视的一个风险因素，因为家庭结构的变化、生存环境的变化，必须根据自身经济条件考虑终身型重大疾病保险，建议投保人将重大疾病险保险金额设定为5～10倍，同时补充医疗保险。

　　从投保人、被保人设计来说，建议以夫妻互为对方保单投保人的形式进行产品设计，既能避免错位投保，又通过巧妙设计增进夫妻情意。

　　以上意外保障和健康保障，可通过平安旗舰型保障产品――平安福重疾保障组合来实现，平安福产品是行业首款费率市场化产品，同样保费保障更高，给客户更实惠的保障规划。

　　3.子女风险及教育规划

　　子女的风险保障规划，由于孩子出生后抗风险能力较差，应该优先考虑重大疾病保险和少儿医疗类保障，并在此基础上尽早规划教育金储备规划。此类保障规划可通过平安守护星产品组合得以实现，该组合既能为孩子提供高额重疾保障，又能通过生存金返还、分红利益积累未来教育金。

　　4.养老规划

　　就整个家庭而言，萌萌夫妻应在完善风险保障的基础上，在经济条件允许的条件下，考虑夫妻两人的养老规划。平安尊宏产品或乐享福产品可帮助萌萌夫妻合理补充退休后的养老金。

　　风险保障类规划：考虑到萌萌和老公的收入水平差距不大，因此可以为两人设计相同的保障计划。

　　萌萌和老公的保障计划：

　　保障类别 意外保障 意外伤害医疗保障 重疾保障 储蓄理财类产品

　　保险金额 500万 5万 100万 5万

　　预计年交保费 2.2万元左右 6万元左右

　　缴费期 20年 10年

　　未来为宝宝准备的保障规划：

　　保障类别 意外保障 意外伤害医疗保障 重疾保障

　　保险金额 10万 5万 50万

　　预计年交保费 1.2万元左右

　　缴费期 20年

　　对于像萌萌这样的年轻人，正处于家庭组建初期，有意识考虑家庭综合保障规划是非常值得鼓励的。但同时，家庭收入也正处于起步阶段，应根据收入水平逐步完善家庭保障规划。需要萌萌注意的是，定期检视自身需求和持有保单之间的差异，按时、按需做好保单利益领取、保额增加或调整、险种的调整是非常必要的事情！

　　总结：用确定的保障规划不确定的未来，保险不能改变您的生活，但能让您的生活不被改变！在所有的金融工具中带有生命温度的只有保险，它在数字和保额后面体现的是对家庭的责任和爱。