生意失败巨额外债 单亲妈妈的疯狂理财路

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即使最艰难最缺钱的时候，投资也要保持清醒。

　　今天来申请理财规划的是一位单亲妈妈，类似的案例其实规划君写过，但是这位妈妈在投资时的急于求成和孤注一掷，在屡屡失败时的无助，以及对孩子深沉的爱，让规划君潸然泪下。

　　所以，今天想把这个案例分享出来，希望大家能明白，即使身处困境，也不要把投资当成救命稻草，理财真的是一场持久战。

案例回看：

　　主人公是一位单亲妈妈，每月收入2700元，兼职收入2000元左右，年终奖1万元左右，每月生活支出2100元左右。给自己和宝宝配置了一些保险，每年的保费支出是1.2万元。

　　目前有两套房，第一套是公积金贷款买的，每月还贷暂时可以用公积金冲抵，已交房，未装修；另外一套是拆迁补偿的房子，还没有交房。主人公打算把第一套房装修，然后出租。

　　在2015年单笔投资了7只基金，全部被套，亏损幅度基本都在30%以上，最严重的达到50%；把每月工资2700元全部用来定投，数量达到了6只，每月支出靠兼职收入来维持。除了基金，有4.4万元的现金和6.3万元的货币基金。

　　由于急于求成，用信用卡和借亲戚的钱来做生意，结果生意失败，欠下了26万元的外债，其中信用卡欠款11万元。

理财目标：

　　（1） 被套的基金该怎么办？是赎回还是继续持有？

　　（2） 定投的基金是否需要精简？留下哪些基金好？

　　（3） 由于自己身体不好，如何可以在短时间内还清外债，并给宝宝留足他以后上学的费用和生活费？

　　根据主人公描述的情况，以下是规划君的分析和建议：

　　1、被套的基金择机赎回

　　这7只被套的基金，亏损基本在30%左右，最严重的亏损达到了50%以上。规划君不知道她是基于什么标准选择的基金，从亏损的幅度看，应该是2015年股灾跟风入市的。

　　这些单笔购买的基金，投资风险很高，而且还没有及时止损，导致现在亏损的幅度太大。如果不赎回的话，没有两三年几乎不可能回本。而且这么多基金，日后还需要花时间跟踪和研究，这对她来说很困难。

　　所以，基于主人公现在的情况，不建议持有，择时赎回。虽然止损这个事情很困难，但是只有把这些都捋清楚，才能轻装前行。

 

　　她目前定投了6只基金，实在太多了，管理起来的难度很大，而且基于她的收入情况，不建议基金定投上配置过多，风险还是很高的。

　　建议保留微笑定投和南方中证500，其它都暂停定投，然后择时赎回。这样选择的原因是：第一，微笑定投有我们专业的基金分析师帮你随时跟踪和调整，不需要自己花时间研究；第二，南方中证500是一只指数基金，几乎不受基金经理的因素影响，适合长期定投。

　　这样下来，她每月定投的金额差不多在1300元，已经占到了月收入的27%，比例已经较高了。

　　3、不要把钱都押在房子上

　　她现在有2套房，一套拆迁补偿的房，一套自己贷款买的房。两套不管是自住还是出租，都需要装修，这笔装修的钱对她来说是一笔不小的负担。

　　所以，除了这2套房，如果主人公还有可以永久居住的地方，规划君建议择时卖掉一套房，补充下自己的金融资产，不要把所有的钱都押在房子上，因为她和宝宝将来用钱的地方还是很多的。当然，卖房子的钱千万不要再冲动投资了。

　　可是如果目前住的地方是临时的，将来还需要自住一套房，那剩余一套房可以简单装修一下出租。总之，不要让房子成为摆设，而是变成能为自己带来收入的资产。

 

　　她现在现金类资产是10.7万元，被套的基金市值是2.4万元，定投的基金市值是1.1万元（没有包括微笑定投，她没有告知这部分金额），总金融资产是14.2万元，外债是26万元，其中信用卡欠款是11万元。

　　由于公积金贷款暂时不需要还，所以在不算房贷和房子的情况下，她目前是负资产，已经是资不抵债了。

　　规划君的建议是信用卡要尽快还，不然会影响信用；其它借亲戚的钱，等基金赎回之后先还一部分，然后剩下的再慢慢还。

　　5、不要再额外买保险了

　　主人公有社保，还为自己配置了防癌险，为宝宝配置了意外险和重疾险，每年1.2万元的保费支出，对她来说已经超预算了。

　　所以在当下，不建议再额外买保险了。

　　6、关于未来的资产配置

　　由于她现在还是资不抵债的情况，现阶段大部分收入都要用来还债，所以不能帮她做很详细的资产配置，但是还是想给一些理财规划的建议：

　　（1） 留一部分钱放在现金或货基里。这部分钱不要放太多，3-6倍月支出就够了。

　　（2） 基金定投数量控制在2-3只，金额控制在1000元左右。如果按照上面的定投方案，微笑定投和南方中证500的金额是1300元左右，如果后续资金紧张，南方中证500也可以暂停。

　　（3） 剩余结余的资金，以固定收益为主，比如银行理财产品和优质P2P产品。如果随时都需要用钱，可以买短期的产品。P2P产品不要贪图哪里收益高，要选平台有保障的。

从主人公的描述看，不管是做生意失败还是投基金被套，说明她在投资的时候，都采取了激进的方法，想让资产快速增值，但是适得其反，最终让自己陷入了财务困境。

　　其实对我们普通人来说，追求资产安全、稳健增值才是最正确的道路，孤掷一注的后果我们根本承受不起。另外，除了稳健投资，提高自己的工资收入和兼职收入，才是更重要的事情，因为这才是我们生活和理财的基础。

　　她说自己和孩子身体都不好，想给孩子留下一些保障，那份爱孩子的心规划君已经感受到了，但是我还是想告诉她：你才是孩子这一生最大的保障，所以请振作起来，认真工作，带动孩子一起锻炼身体，稳健理财，这才是最好的理财规划。